Bezpieczeństwo najmu w różnych standardach budownictwa

Wynajem mieszkania to nie tylko kwestia wyboru lokalizacji i wyposażenia, lecz także odpowiedzialne zarządzanie ryzykiem. W obliczu różnorodności budownictwa – od kamienic z XIX wieku, przez przedwojenne bloki z lat 20. i 30., aż po masową architekturę PRL – rośnie potrzeba kompleksowej ochrony zarówno mienia, jak i odpowiedzialności cywilnej najemcy. Profesjonalne podejście do kwestii ubezpieczeniowych obejmuje analizę potencjalnych zagrożeń wynikających z wieku i konstrukcji budynku oraz dostosowanie zakresu polisy do specyfiki danego lokalu.

Budownictwo z XIX wieku i specyfika ryzyka

Kamienice z okresu od końca XVIII do początku XX wieku charakteryzują się wyjątkową wartością historyczno‑architektoniczną, lecz nierzadko wymagają gruntownych remontów. Według danych GUS z 2022 r. 15 % zasobów najmu stanowią lokale w budynkach sprzed 1918 r. Do najczęstszych ryzyk należy przestarzała instalacja elektryczna, która przy przeciążeniu może prowadzić do zwarć i pożarów, a także awarie zabytkowych systemów grzewczych. W ramach ochrony warto uwzględnić pokrycie kosztów wymiany uszkodzonych przewodów, ochronę przed zalaniem z wyższych kondygnacji oraz ubezpieczenie od szkód wynikających z pęknięć konstrukcyjnych, które mogą wymagać ekspertyzy budowlanej.

Budownictwo przedwojenne i wyzwania techniczne

Bloki mieszkalne wznoszone w latach 1920–1939 to około 10 % rynku najmu (Narodowy Instytut Architektury, 2021). Ich zaletą są często solidne ściany murowane i przestronne klatki schodowe, jednak wymiana stolarki okiennej i ocieplenie elewacji to częste prace modernizacyjne. Awaria starej instalacji centralnego ogrzewania może skutkować zalanie bądź stratami ciepła, a uszkodzone tynki narażają wnętrze na wilgoć i rozwój grzybów. Zakres polisy powinien obejmować ochronę mienia wobec szkód spowodowanych czynnikami atmosferycznymi i awariami technicznymi oraz assistance techniczne, gwarantujące szybki dojazd fachowca do naprawy instalacji hydraulicznej czy elektrycznej.

Budownictwo PRL i standardy funkcjonalne

Dominującą część zasobów najmu stanowią mieszkania z lat 1950–1989, co potwierdzają statystyki GUS za 2023 r. – aż 75 % ofert. Te mieszkania oferują praktyczne układy i dostępność infrastruktury miejskiej, lecz jakość materiałów budowlanych niekiedy pozostawia wiele do życzenia. Instalacje wodno‑kanalizacyjne z rur stalowych lub azbestowych wykazują tendencję do korozji, co przekłada się na ryzyko zalania. W polisie warto uwzględnić ochronę kosztów napraw studzienek kanalizacyjnych, wymiany starych przewodów oraz pokrycie strat wynikających z awarii systemów grzewczych. Dodatkowo rekomenduje się rozszerzenie o ochronę odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone sąsiadom w wyniku nieszczelności instalacji.

Statystyki i koszty ochrony

Bez względu na wiek budynku kluczowe jest dobranie sum ubezpieczenia adekwatnych do wartości wyposażenia oraz potencjalnych kosztów naprawy struktury lokalu. Średnia roczna składka dla najemcy z ubezpieczeniem mienia do 50 000 zł i iExpert OC najemcy do 100 000 zł oscyluje między 200 a 350 zł. W praktyce oferty przewidują także rozszerzenia o pomoc w organizacji zakwaterowania zastępczego na czas remontu, a także wsparcie prawne w przypadku sporów z wynajmującym.

Perspektywy rynku najmu

Rynek najmu dynamicznie ewoluuje – rośnie popularność mieszkań modułowych, energooszczędnych i tych wyposażonych w inteligentne systemy zarządzania domem. Prognozy GUS na 2025 r. zakładają wzrost udziału nowych lokali w segmencie najmu do 20 %. W odpowiedzi na te zmiany ubezpieczyciele rozwijają elastyczne produkty, które uwzględniają specyfikę nowoczesnych instalacji, a także oferują automatyczne dopasowanie składki do wartości i wieku budynku. Warto pamiętać, że OC najemcy to nie tylko formalność, ale przede wszystkim gwarancja spokoju i pewność, że w miarę rozwoju rynku można bez obaw korzystać z każdego typu nieruchomości.