Programista B2B – zrozumienie ryzyka a ubezpieczenie dla programisty B2B

Kiedy myślisz „programista”, widzisz gościa piszącego strony internetowe. To podejście jest dziś mocno nieaktualne. Dzisiaj programiści to specjaliści od zadań specjalnych, pracujący w miejscach, o których większość ludzi nawet nie słyszała. Ich rola w gospodarce rośnie, podobnie jak odpowiedzialność. To sprawia, że przejście na model współpracy B2B, czyli samozatrudnienie, staje się standardem, ale i pułapką. Wchodząc w biznes jako jednoosobowa firma, bierzesz na siebie całe ryzyko, a w IT to ryzyko bywa kosmiczne. Dlatego trzeba podejść do tematu ubezpieczenia programisty B2B z pełną powagą, a nie na zasadach „jakoś to będzie”.

Programista do zadań specjalnych – nieoczywiste branże

Programowanie dawno wyszło z garażu i małych biur. Dziś koderzy są potrzebni w sektorach, gdzie błąd może kosztować miliony, a nawet ludzkie życie. Nie mówimy tylko o bankach. Pomyślmy o mniej oczywistych dziedzinach, w których programista jest kluczowy:

• Lotnictwo i Aeronautyka. Tutaj kod pisany jest do systemów sterowania lotem, nawigacji czy zarządzania ruchem powietrznym. Błąd w takim systemie to katastrofa, dosłownie.
• Medycyna Precyzyjna i Diagnostyka. Opracowywanie algorytmów do analizy danych genomicznych, sterowanie robotami chirurgicznymi czy oprogramowanie dla urządzeń monitorujących funkcje życiowe. Czasem to ostatnia linia obrony pacjenta.
• Energetyka i Infrastruktura Krytyczna. Programiści tworzą systemy SCADA, które zarządzają przepływem prądu w sieciach elektroenergetycznych, gazociągach czy systemach wodnych. Awaria może spowodować paraliż całego regionu.
• Gry Wysokobudżetowe (AAA). Chociaż to brzmi jak zabawa, błędy w kodzie mogą prowadzić do opóźnień premiery, wielomilionowych kar umownych i zniszczenia reputacji gigantów branży, generując straty na niespotykaną skalę.

W tych branżach błąd programisty to nie tylko „bug”, to potencjalne roszczenie od klienta (kontrahenta B2B), które może zrujnować finanse. Jeśli system analityczny w firmie medycznej błędnie sklasyfikuje dane, albo aktualizacja w banku spowoduje jednodniowy przestój, to szkoda może wynieść setki tysięcy, a nawet miliony złotych. A kto za to odpowiada? Programista na B2B, który podpisał umowę o świadczenie usług. Na to właśnie potrzebne jest solidne ubezpieczenie dla programisty B2B (https://iexpert.pl/oc-firmy-it-programisty/).

B2B – twarda gra na własny rachunek

Przejście z etatu na B2B to skok. Masz większą stawkę, elastyczność, ale zrzekasz się parasola ochronnego Kodeksu Pracy. W oczach prawa jesteś przedsiębiorcą, czyli tak samo odpowiedzialny jak wielkie korporacje. W typowym kontrakcie B2B jest zawsze klauzula odpowiedzialności, która mówi: „jeśli przez twoją robotę stracimy kasę, zapłacisz”. Zazwyczaj odpowiedzialność ta nie jest ograniczona do miesięcznego wynagrodzenia, jak to bywa na etacie. Może sięgać nawet 2-3 krotności rocznego przychodu, a czasem nawet wyżej, jeśli tak skonstruowano umowę. Przy kontraktach na kilkadziesiąt tysięcy złotych miesięcznie, potencjalna odpowiedzialność staje się przerażająca. Właśnie dlatego programiści muszą traktować polisę OC zawodową (ubezpieczenie dla programisty B2B) jako koszt prowadzenia biznesu, a nie zbędny wydatek.

Ryzyko w B2B dzieli się na kilka typów, które ubezpieczenie powinno pokryć:

• Błędy w usłudze (Professional Negligence). Czyli klasyczny bug, który spowodował szkodę finansową, np. błąd logiczny w naliczaniu transakcji.
• Naruszenie praw autorskich. Przypadkowe użycie cudzego kodu, zdjęcia lub fontu, co wywołuje roszczenia z tytułu licencji.
• Wyciek danych/Naruszenie RODO. Jeśli w wyniku Twojej luki w zabezpieczeniach (nawet nieświadomej) dojdzie do wycieku danych, to kary są ogromne, a koszty obrony prawnej są wliczane w ubezpieczenie.

Roszczenia z tytułu niedotrzymania terminu. Choć polisy tego nie obejmują standardowo, to koszty obrony przed takimi roszczeniami często już tak

Szczegóły polisy OC zawodowej – liczby i zakres

Polisa odpowiedzialności cywilnej zawodowej (OC zawodowa) to podstawa. Nie myl jej z obowiązkową OC, którą ma każdy przedsiębiorca – to dwa zupełnie różne typy ochrony. O ile zwykła OC chroni, gdy wylejesz kawę na klienta laptop, to OC zawodowa chroni przed szkodami finansowymi wynikającymi z Twojej pracy (złej usługi). Statystyki ubezpieczeniowe, choć w Polsce młode, pokazują jasny trend: rośnie liczba zgłaszanych szkód, a co gorsza, rośnie ich wartość. Już teraz większość profesjonalnych kontraktów IT (szczególnie z firmami zachodnimi) wymaga posiadania OC zawodowej na konkretną sumę.

Jak to wygląda w liczbach? Ubezpieczenie dla programisty B2B powinno oferować sumy gwarancyjne adekwatne do kontraktów. Minimalne sumy zaczynają się od 50 000 zł, ale dla poważnego programisty pracującego dla dużego klienta to za mało. Specjaliści, którzy mają kontakt z krytycznymi danymi, powinni celować w polisy od 500 000 zł do 2 000 000 zł. Koszt takiej ochrony to zazwyczaj ułamek miesięcznego zarobku, często rzędu 800-2000 zł rocznie, w zależności od sumy i zakresu. Zawsze warto zwrócić uwagę na okres retroaktywny – powinien być jak najdłuższy, żeby chronić przed błędami, które popełniono, zanim polisa została kupiona, ale które wyszły na jaw dopiero teraz.

Kluczowe wykluczenia (czyli to, za co polisa nie zapłaci) to najczęściej:

• Szkody umyślne. Jeśli zrobisz coś specjalnie, żeby zaszkodzić klientowi, ubezpieczyciel umywa ręce.
• Kary umowne. Ubezpieczenie pokrywa odszkodowania, ale nie kary umowne za opóźnienia – to element ryzyka biznesowego.
• Roszczenia między podmiotami powiązanymi. Nie ubezpieczysz się od błędu popełnionego u swojego wspólnika.
• Szkody niematerialne, czyli głównie utracone korzyści, jeśli polisa ich wyraźnie nie obejmuje.

Podsumowując, bycie programistą B2B to świetny fach, ale niesie ze sobą ogromną odpowiedzialność. Nie ryzykuj całego swojego majątku dla oszczędności rzędu 100 zł miesięcznie. Traktuj ubezpieczenie OC zawodowej jako integralną część Twojej działalności. To inwestycja w spokojny sen i bezpieczeństwo finansowe.